Lån och Finans

Här på sidan lån och finans kommer man ha möjlighet att läsa om olika sorters lån och varför vissa är bättre än andra. Inget om online casinon just på denna undersida. Vi börjar med privatlån. Privatlån har traditionellt sett kallats för blancolån eller lån utan säkerhet. Men i dag väljer många banker och långivare att i sin marknadsföring istället använda termen privatlån. Men oavsett vilket namn du stöter på så har det samma betydelse. Banker och långivare väljer att använda sig av namnet privatlån för understryka att lånet avser privatpersoner och konsumtion. Alltså kan lånet inte tecknas av vare sig företag eller organisationer.

Vad är då ett privatlån?

Detaljer och avtal skiljer sig såklart åt mellan olika banker och långivare i Sverige men det finns några punkter som är standardiserade för privatlån. Oavsett var man tecknar det. En övergripande bestämmelse hos alla banker och långivare är att ett privatlån endast kan tecknas av en privatperson. En låntagare som söker privatlån hos bank eller långivare behöver, likt exempelvis bolån, ingen säkerhet för att ta ett lån. Därav det i folkmun brukar kallas för lån utan säkerhet.lån och finans

Lån utan säkerhet

Ett av de klassiska namn som brukar användas på privatlån tillsammans med blancolån är lån utan säkerhet. Generellt för ett privatlån behöver man alltså inte ha något som kan belånas för att få lånet. Till skillnad från exempelvis bolån där huset fungerar som säkerhet för banken eller långivaren. Där banken har rätt att sälja huset ifall bolånet inte betalas tillbaka. Det blir lite knivigare för banken att få tillbaka pengarna för ett obetalt privatlån. Om ärendet går till Kronofogden och denne gör en utmätning och det visar sig att låntagaren inte äger något av värde. Så blir det i praktiken tufft för en bank att få igen sitt utbetalda lån.

Skillnad på privatlån och SMS-lån

Varför namnet ”lån utan säkerhet” helst inte används av banker och långivare är för att namnet i sig är lite missvisande. Kreditgivaren har alltid ett ansvar att kontrollera att låntagaren har underlag för att kunna betala tillbaka sitt lån. De lämnar aldrig ut ett lån utan att ha koll på dessa faktorer. Kraven är därför mycket större för ett privatlån än till skillnad från ett SMS-lån. Men mycket av det beror på att privatlån har så mycket högre lånetak än i jämförelsevis SMS-lån.

Generella krav för privatlån

Alla banker och särskilda kreditgivare har i stort samma standardiserade krav som låntagaren måste uppfylla för att ta ett privatlån. Det finns självfallet några undantag som bekräftar regeln men de allra vanligaste kraven är följande:

Ålder Enligt svensk lag måste man vara 18 år för att få låna pengar i Sverige. Däremot har flera kreditgivare höjt åldersgränsen till 20 eller 22 år

InkomstKravet på fast inkomst finns alltid hos alla banker och kreditgivare. Är det två som är skrivna på samma adress läggs den sammanlagda inkomsten ihop för att överstiga det fasta minimumtaket för accepteras ett lån. Ibland kan det även krävas att båda ska ett visst minimum belopp i inkomst.

BetalningsanmärkningHos i stort sett de flesta banker är en betalningsanmärkning på låntagaren lika med ett stort nej. Däremot finns det ett gäng specialistlångivare som accepterar en betalningsanmärkning om övriga punkter är godkända. Skulder hos kronofogden innebär allt som oftast avslag på låneansökan.

AnställningNågon form av anställning krävs i nästintill alla fall. Men det behöver däremot inte alltid vara en fast anställning. Vissa banker har ett krav på x antal timmar för att lån ska accepteras.

Svensk medborgare / skriven i SverigeDenna punkt skiljer sig lite hos alla långivare. För att få privatlån i dag kan det räcka med att låntagaren är skriven i Sverige. Medans det hos vissa långivare finns krav på att man är svensk medborgare. Det finns även långivare som har krav på  att man ska ha varit folkbokförd i Sverige i minst 12 månader. Ibland räcker det inte heller med att bo c/o utan man ska vara folkbokförd på egen adress.

Alla krav är uppfyllda – Får ändå inte lån – Det är inte per automatik en garanti att man får lånet beviljat även fast alla kriterier är uppfyllda. Det är självfallet upp till alla långivare och banker att i slutändan godkänna lånet. Det görs alltid en helhetsbedömning på låntagaren och är det något som verkar mindre bra så kan banken avslå ens ansökan.

Storlek på privatlån

Såklart skiljer sig summan över hur mycket man får låna hos en bank men normalt har ett privatlån storleken mellan 5 000 kr och 500 000 kr. Sedan finns det långivare som har både lägre minimumsumma och även högre maxtak gällande privatlån. Oftast behöver man inte redovisa för vad man ska använda de lånade pengarna till vid ett privatlån.lån och finans

Ränta och övriga avgifter vid privatlån

På grund av att banker tar en större risk vid ett privatlån utan säkerhet så har dessa lån, normalt sett, en högre ränta. Oftast är det således dyrare med ett privatlån än till exempel ett bostadslån eller billån. Den effektiva räntan vid ett privatlån brukar variera mellan 4 % – 20 %. Ibland kan räntan till och med vara mycket högre. Men i september 2018 införs en lag där högkostnadskrediter får ett maxtak på maximalt 40 procentheter högre än referensrätan. Vilket innebär att en låntagare inte försätts i alltför svår sits och kan bli ”lurad”. Förutom ränta brukar det ofta förekomma andra avgifter såsom uppläggningsavgift, aviseringsavgift och faktureringsavgifter. Ränta och övriga avgifter är faktiska kostnader och räknas inte av som återbetalning av lån. Dessa avgifter finns till för att täcka bankens utläggningskostnader och i slutändan genererar avgifterna i vinst för banken och långivaren

SMS-lån

SMS-lån slog ner som en bomb runt 2006 då det blev väldigt populärt att ansöka om ett litet lån online. Vi alla har nog hört den effektiva och tjatiga jingeln, ”SMS’a låna, SMS’a låna”. Den som söker ett SMS-lån tänker en kortsiktig återbetalning med snabba pengar och utbetalning genast. Det finns ingen tid för långa ansökningsprocesser med banker och långivare utan ett SMS-lån ska endast vara ett knapptryck bort.

Vad är SMS-lån?

Ett SMS-lån kännetecknas främst av snabba utbetalningar med höga effektiva räntor. SMS-lån är en form av snabblån som oftast nyttjas kortsiktigt med väldigt snabb ansökningsprocess. Själva lånebeskedet ifrån banker eller långivare kommer oftast via SMS. Därav namnet SMS-lån. Ett SMS-lån kallas även för snabblån, microlån, minilån eller kreditlån. Beviljandegranden för SMS-lån är vanligtvis hög och ges ofta utan UC / kreditprövning. SMS-lån med betalningsanmärkning brukar dessutom inte vara ett hinder. Lånesummorna ligger vanligtvis mellan 500 kr – 5 000 kr med en lånetid på omkring en månad. Ett snabblån likt detta kännetecknas av hög ränta med en total års lånekostnad på flera hundra procent.lån och finans

Sedan 1 juli 2014 reglerar SMS-lån genom lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Lagen uttrycker att företagen som erbjuder dessa lån måste ha effektiva åtgärder mot finansiering av terrorism och penningtvätt. Dessutom finns det krav på att långivaren ska uppfylla sundhetskrav. Konsumentverket och Finansinspektionen kontrollerar att alla företag som erbjuder SMS-lån uppfyller sundhetskraven enligt lagen.

SMS-lånens baksidor

Vanligtvis är det unga människor som ansöker om SMS-lån vilket kan innebära att lånet inte alltid är så genomtänkt. Eftersom flera långivare erbjuder lån utan vare sig kreditprövning eller UC så kan det innebära att låntagaren saknar egentlig täckning. Och det är när man inte betalar tillbaka ett mikrolån i tid som räntan och avgifterna stiger till skyarna. Det kan i värsta fall leda till över 1 000 % i årsränta. Man kan se i fall med obetalda SMS-lån att över 40 % är mellan 18-25 år. Det visa sig även att många låntagare inte hade en aning om den skyhöga räntan. Kronofogden redovisade år 2014 en lista över obetalda snabblån. Under det året var det över 60 000 svenskar anmälda. Vi på money and gambling förstår att det är en lönsam bransch för långivarna.

Snabblån

Ifall man behöver snabba pengar så är snabblån med direkt utbetalning något för dig. Snabblån skiljer sig från de andra lånen då snabblån har mycket kortare löptid. Och allt som oftast får man pengarna från snabblånet redan nästkommande dag. Läs vidare här på money & gambling om vår djupare recension vad snabblån är.

Vad är snabblån?

Snabblån är en låneform för den som behöver pengar direkt, utan långa och krångliga ansökningsprocesser. Hur stort ett snabblån är varierar men brukar vanligtvis vara mellan 3 000 kr – 40 000 kr. Snittsumman för ett snabblån är runt 10 000 kr därför har många långivare ett maxtak för snabblånet på just den summan. Löptiden för ett snabblån brukar variera mellan alltifrån 3 månader till 6 år. Det gäller för dig som låntagare att välja det bästa snabblånet till lägst ränta. Fördelen med ett snabblån för dig som låntagare är att ansökningsprocessen går väldigt snabbt. Oftast kan man även ansöka om snabblån online. Vid snabblån online får man direkt reda på vad månadskostnaden blir samt även vad den totala kostnaden uppgår till. Vilket är smidigt för både långivare som låntagare. Och om processen blir godkänd så har man pengarna från snabblånet på kontot samma dag eller dagen efter.

Vem får ansöka om snabblån?

Vilka kravs som ställs på låntagaren vid ansökan om snabblån varierar hos banker och långivare. Men enligt svensk lag ska man vara 18 år för att få ansöka om lån i Sverige. Annars brukar en generell riktlinje vara att man har över 50 000 kr i årsinkomst. Och allt som oftast ett fast jobb sedan 6 månader tillbaka. För att det ska bevisas brukar det vara brukligt att lönespecifikationerna ska bifogas. Hos många banker och långivare är det kutym vid snabblån att låntagaren saknar skuld hos kronofogden och/eller inte innehar någon betalningsanmärkning. Men även detta varierar kraftigt. Hos vissa långivare kan man ansöka om snabblån utan att en UC / kreditupplysning görs. Samt vissa långivare accepterar ett snabblån även fast låntagaren har en betalningsanmärkan. Det gäller att hålla sig uppdaterad efter de bästa snabblånen online.

Skillnaden mellan snabblån och privatlån

En stor skillnad mellan snabblån och privatlån är att löptiden generellt är mycket längre vid ett privatlån. Oftast är återbetalningstiden vid privatlån på flera år. Till skillnad från snabblåns korta löptid på månader. Men den största skillnaden mellan snabblån och privatlån är att räntan brukar vara avsevärt mycket högre vid ett snabblån. Det kan i många fall röra sig om flera hundra procent i årsränta. Vilket kan innebära att den totala kostnaden för lånet blir extremt mycket högre vid snabblån

En fördel vid snabblån gentemot privatlån är att vid snabblån har man pengarna på kontot redan samma dag eller nästkommande bankdag. Ansökningsprocessen vid snabblån online brukar gå väldigt fort vilket kortar ner tiden avsevärt. Vid privatlån kan det ta upp till 7-10 dagar innan man har pengarna på kontot.

Tips vid snabblån

Att ta ett snabblån brukar oftast innebära hög ränta på lånbeloppet. Därför rekommenderar vi på money and gambling att ta ett snabblån online med kort löptid till hög månadskostnad. Ju längre löptid man har desto högre blir kostnaden. Men med kort löptid och hög månadskostnad så håller du avgifterna nere och du blir skuldfri snabbare. Ett tips är även att inte bli avskräckt för den höga räntan vid snabblån. Oftast visar långivaren årsräntan vilket innebär räntekostnaden över ett år. Det är irrelevant i de fall man ska ansöka om snabblån med löptid på 30 dagar. Vid lån på 1-3 månader sänks räntan avsevärt. Således är den faktiska kostnaden det enda intressanta i sammanhanget över de bästa snabblånen.

Bolån

Ett bostadslån, eller bolån, kännetecknas vid många namn; Huslån, villalån, bostadsrättslån eller som lagen uttrycker – bostadskredit. Vi på money and gambling väljer att använda oss av det i folkmun populära ordet bolån. Ett köp av bostad är för väldigt många det största inköpet som någonsin görs. Och för att ha råd med köpesumman krävs oftast att man ansöker om ett bolån hos en bank för att finansiera köpet. Sedan är det marknadsvärdet på bostaden samt din betalningsförmåga som avgör hur mycket pengar du får låna av banken.lån och finans

Vad är bolån?

Man ansöker om ett bolån vid köp av bostadsrätt eller villa men även för att till exempel renovera sin bostad. Det som skiljer ett bolån från de flesta andra lånen är att långivaren tar bostaden som pant eller säkerhet. Vanligtvis är det banken som agerar långivare men det finns även olika kreditmarknadsbolag som erbjuder bolån, även om det inte är lika vanligt. En bank lånar högst ut 85 % av marknadsvärdet på bostaden även med den som säkerhet. Marknadsvärdet har en viktig roll vid bolån eftersom det tillsammans med din ekonomiska situation som avgör hur mycket du får låna. Om man behöver låna ytterligare 15 % för att finansiera mellanskillnaden, så kallat överbryggningslån, rekommenderas man ta ett blancolån. Dåtidens topplån men som i dag heter blancolån.

Ett blancolån har oftast en någon bättre ränta än ett privatlån. Konsumentkreditlagen uttrycker en lite vidare definition av bosadskredit eller bolån. Förutom det som tidigare nämnts med fastighet som pant så uttrycker lagen följande; Bostadskredit även vara ett blancolån som man tar i syfte att köpa, eller behålla, äganderätten till sådan egendom, det vill säga utan att du pantsätter den som säkerhet för lånet. Alltså räknas blancolån som bolån om blancolånet används för att köpa ett hus, bostadsrätt eller en tomträtt. Och ska således gå under samma lagstiftning som bolån. Däremot gäller inte blancolån under samma lagstiftning som bolån om lånet avser renovering eller utbyggnad av nuvarande fastighet. Som tidigare nämnt så definieras inte ett överbryggningslån av bolån såvida löptiden är obestämd eller ska betalas tillbaka inom 12 månader.

Generella regler och tips vid ansökning om bolån

Krav för ansökan om bolån

Kraven för ansöka om bolån är generellt samma som för tecknandet av ett privatlån. Där minimikraven i regel är:

Man ska vara 18 år fyllda. Låntagaren har fast anställning eller kan bevisa regelbundna inkomster från exempelvis pension. Låntagaren saknar betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden.

Sedan finns det banker som godkänner enkla bolån även fast låntagaren har en betalningsanmärkning men eftersom långivarens risk blir högre så innebär det att låntagarens villkor blir sämre.

Hur ansökningsprocessen vid bolån går till

Själva ansökningsprocessen skiljer sig markant från till exempel ett snabblån eller SMS-låns relativt korta process. Ansökningstiden vid bolån brukar i regel vara ganska krånglig och tidskrävande. Ofta kan man ta hjälp av mäklaren vid fastighetsköpet som har bra kontakt med banken. Däremot så är det väldigt enkelt att ansöka om bolån. Första steget i själva ansökningsprocessen går enklast göra på nätet via ett särskilt ansökningsformulär. Där efterfrågas en rad uppgifter om den nya fastigheten, din ekonomiska situation, uppgifter om nuvarande bostad samt om eventuella familjemedlemmar som ska vara med vid köpet av ny bostad.

Låneförmedlare

Man kan använda sig av en låneförmedlare, kreditförmedlare, som oftast representerar en eller flera långivare. 2017 skrev låneförmedlare in i lagen där kravet är att denne ska ha tillräcklig kunskap och kompetens för att erbjuda, bevilja eller förmedla bolån eller ge råd om bolån. Dessutom ska en låneförmedlare genomgått ett kunskapstest med godkänt resultat. Låneförmedlaren fungerar som en mellanhand och ska tillgodose dig all tänkbar och relevant information som du kan tänkas behöva vid ansökan om bolån. Låneförmedlaren fungerar som rådgivare åt både dig och långivaren.

Bolåneräntor

Vi på money & gambling rekommenderar dig som låntagare att jämföra boräntor för att hitta de banker som erbjuder bäst bolåneräntor just nu. Det kan skilja sig markant mellan bankerna så välj inte första bästa bank för ditt bolån. Du som låntagare får dessutom välja på rörlig eller bunden boränta. Vilket som är det bästa alternativet tvistar de lärda alltid om. Vid rörlig ränta så är bolånet bundet på tre månader. När tre månader har gått så binds bolånets ränta om på en ny tremånadersperiod. Vilket kan innebära att räntan kan stiga både uppåt och nedåt, således rörlig ränta.

En bunden ränta binds över en längre period. Det kan vara allt från 1 år till 15 år. Man gör upp med sin bank om en fast rända, således ändras den inte under tiden utan är densamma som vid tecknandet.

Eftersom boräntorna påverkas av en mängd faktorer såsom Riksbankens reporänta, den allmänna ränteutvecklingen samt konkurrensen på marknaden så är det nästintill omöjligt att säga vilket som är det bästa alternativet av fast eller rörlig ränta. Allt handlar om att jämföra boräntor.